解密现金贷狂飙下的流量生意：贷款超市涉水放贷与贷款公司反向超市化
为了最精准地开发流量，以51信用卡、融360为代表的贷款超市开始涉足贷款业务；马上消费金融、分期乐、宜人贷等积累了大量流量的贷款平台也开始转型“超市”；迅雷、WPS等互联网流量巨头也磨刀不误砍柴工，试水贷款超市，在流量变现中分得一杯羹。
当飙升的现金贷成为互联网金融最热的风口时，依靠流量分发，日赚不菲的贷款超市业务也浮出水面。一位业内人士透露，某贷款超市月利润已达数千万元，盈利能力丝毫不逊于现金贷。
贷款超市，简单来说，就是各类贷款平台的集合，把所有的贷款平台聚集成一个“百货商场”，方便用户横向比较，选择性价比最高的。
互联网金融的兴起给了贷款超市最好的生意，现金贷的激增又给了贷款超市最好的爆发机会。目前，现金贷平台有上万家，贷款超市是这些平台最主要的获客渠道。随着现金贷规模不断扩大，头部的贷款超市赚钱速度更快，新进入者也不怕分不到一杯羹。
P2P评论注意到，近年来，越来越多的平台嗅到了流量盛宴的甜头，纷纷加入到这场盛宴中。
为了最精准地开发流量，以51信用卡、融360为代表的贷款超市纷纷开始自主涉足贷款业务；马上消费金融、分期乐、宜人贷等积累了大量流量的贷款平台也开始转型“超市”；迅雷、WPS等互联网流量巨头也磨刀霍霍，试水贷款超市，在流量变现中分得一杯羹。
在他们眼里，这门生意的终极目标是：只要你来申请贷款，总有一款产品适合你。
贷款超市的爆发
趣店上市创造了今年以来中国公司在美最大规模IPO，上市首日，趣店收盘报29.18美元，总市值达96亿美元。伴随上市消息，其现金贷业务的盈利能力也备受关注。
根据这份靓丽的业绩报告，2017年上半年，趣店总营收18.33亿元，净利润9.73亿元，其中现金贷及分期购物平台产生的服务费收入达15.27亿元，占总营收的83%以上。
另一家同样靠现金贷赚得盆满钵满的公司是2345。2017年上半年，依靠“2345贷王”业务，2345消费金融业务实现净利润2.39亿元，而其母公司上半年净利润为4.5亿元。也就是说，现金贷撑起了这家上市公司一半的利润。
随着现金贷的火爆，流量业务也开始流行起来。众所周知，趣店的高利润得益于蚂蚁金服的流量红利。在其招股书中，也明确表示“趣店通过支付宝界面不同渠道获取主力用户”；同样，2345贷王有着2345互联网业务的庞大流量和数据支撑，因此两者的获客成本都能得到很好的控制。
但对于大多数贷款平台来说，并不具备聚合流量的能力，获取流量、有效获客自然是运营的重中之重，在这样的背景下，贷款超市应运而生。
对于诞生于互联网流量分散时代的普贷超市来说，它们本身不管理资产，也不需要去担保资金，只需要在里面放几个贷款平台的链接，引流客户，就能赚钱。
P2P评测了解到，普贷超市的盈利模式主要有两种，CPA和CPS，CPA按照用户注册数收费，CPS按照实际促成交易笔数收费。
按照CPA模式计算，一个客户的费用在10-15元左右，而贷款平台实际的批准率仅为10%左右。
根据最终通过率结算佣金的CPS模式在贷款平台较为流行，导流平台会抽取客户贷款额3%左右的佣金，部分平台甚至会抽取10%。
贷款超市涉足贷款
率先触发贷款超市业务机会的是51信用卡、融360等自带流量的金融工具类APP。这些平台流量大，用户群体已经具备个人信用管理意识并付诸实践，借贷目的相对明确，容易转化，因此贷款公司与其合作更为精准。
随着互联网技术的不断发展，一些贷款超市也越来越智能化，一方面贷款超市会利用大数据对用户进行分析评分，向合作机构提供贷款建议；另一方面也会向用户开放金融搜索、比价功能，提供信息收集、筛选服务。
这些智能理财搜索、贷款超市的商业模式比较齐全，以融360为例，主要有四种盈利模式：
第一是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费，这部分利润来源需要平台精细化的撮合支撑。第二是撮合交易，在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程，在贷款审批通过后，融360从贷款金额中抽取一定比例作为佣金。第三是金融机构在网站投入的广告费，这需要依赖海量流量，但广告收入并不是融360的收入重点。第四是“一站式服务费”——融360为金融机构提供风险管理，这种风险管理的服务费是融360盈利模式中越来越重要的一部分。
在深耕贷款超市的同时，51信用卡、融360等平台发现其中的产品不能完全满足用户的需求，也发现了一些虽然审核不通过但资质不错的人，为了精准开发流量，这些贷款超市逐渐自己做起了贷款业务。
P2P网了解到，51信用卡针对不同借贷群体，推出了“51人品贷”和“给你花”两款贷款产品。其中，“51人品贷”面向优质信用卡用户，提供最高10万纯网络贷款，最快2小时到账。“给你花”则针对22-40岁尚未拥有信用卡、有金融需求的年轻人。
在融360贷款APP中，除了推荐宜信、用钱宝、信用钱包、你我贷、久富叮当贷等热门贷款外，融360还推出了原子贷、支付贷、月光贷等自有的小额、短期无抵押信用贷款产品，贷款额度从1000元到4万元不等。
贷款公司正在逆向“超市化”
在贷款超市纷纷涉足贷款业务的同时，一些贷款公司也看到了这块流量蛋糕的美味，将自己剩余的流量分享给其他平台，逐渐呈现出“超市化”的特征。马上消费金融、宜人贷、分期乐等流量较大的贷款公司就是其中的代表。
据近日媒体报道，日活用户量超10万的马上消费金融，为将未获批准的剩余流量导流至其他平台，推出了一款名为“马上街”的金融超市产品。据了解，“马上街”已与数百家金融机构达成合作，提供数千款金融产品，涵盖贷款、信用卡等领域。
P2P点评：登录了马上贷APP，发现平台上有很多热门的借贷产品，包括信而福、你我贷、现金白卡、搜易贷、、用钱宝、养钱馆、现金巴士等等，同时每款产品还会有借款门槛、借款速度、有多少人成功借出等提示信息。
马商吉热门贷款推荐界面
在其贷款菜单中，提供了现金分期、随时还贷、快速贷款、大额贷款四种产品类型，用户可以根据适用人群、贷款金额、贷款期限、抵押类型、还款方式等筛选产品。
马尚吉贷款菜单及产品类别
此外，分期乐、宜人贷等平台也逐渐显露出金融超市的雏形，其早期模式是平台自身输送流量，比如平台将优质用户推荐给银行，自身管理二级用户，将剩余流量推荐给其他互联网金融公司，后期逐渐转型为金融超市。
事实上，想要做好引流业务，需要通过智能推荐来提升用户转化率，而提升转化率的关键就是数据，而掌握这些数据的无疑是头部的贷款公司。
互联网流量巨头纷纷涌入
互联网流量巨头们也对这门生意眼红不已。
拥有4亿用户的迅雷就是一个典型例子，迅雷旗下的贷款超市叫迅雷易贷，不同于一般的贷款超市，迅雷易贷主打“大数据、担保贷”的理念。迅雷旗下还有另一家金融超市——迅雷金融超市，涵盖理财、借贷、信用卡三大品类产品。目前，两家贷款超市分别由不同的团队运营。
办公软件WPS与此类似，通过成立贷款超市WPS金融服务，打开流量变现的大门，利用自身流量为其他现金贷产品导流。用户可以根据贷款用途选择合适的产品，如购车、创业、小额消费、购房、大额贷款等。据WPS官方介绍，截至2016年12月，WPS全球用户数达6亿，全球月活跃用户数达2亿。
业内人士指出，未来只有真正具备流量、大数据和平台运营技术优势的大公司，才有可能通过贷款超市找到足够的利润空间。在这些贷款超市中，只有利率低、还款条件好、性价比更高的产品才会受到用户的青睐。这意味着，在同样的游戏规则下，运营公司若想获得更多流量、提高业务转化率，降息是最有效的竞争手段。从长远来看，在获客成本和运营成本的压力下，掌握更多数据的头部平台必将脱颖而出。